信貸評級計算原則 | 如何提升信貸分數？

信貸評級係咩？點解咁重要？

在香港，信貸評級（Credit Score）是銀行、財務公司審批貸款的重要參考指標。無論申請信用卡、私人貸款，甚至按揭貸款，信貸分數愈高，借貸條件愈好，包括：

✅ 更高貸款審批率
✅ 更低貸款利率（APR）
✅ 更高信用卡額度

但究竟信貸評級點計算？如果評級分數低，有什麼方法提升？本文將詳細解釋信貸評級計算原則，並提供提升分數的實用技巧！

信貸評級點計算？主要影響因素分析
香港信貸評級通常介乎 1000 至 4000 分，分數越高代表信用紀錄越好。一般來說，銀行及金融機構會將信貸評級分成A 至 J 等級，A 級為最佳，J 級則代表風險較高，可能影響貸款審批結果。計算方式主要考慮以下 5 個因素：

1. 還款紀錄
準時還款是最重要一環！如果遲交、拖欠，信貸評級會急跌，信貸記錄更會影響長達 7 年！

提升方法：
✔ 設定自動轉賬或還款提醒，確保準時還款
✔ 避免完全沒有還款，寧可先還最低還款額（Min Pay）。不過這並非長遠之計，只還Min Pay亦會令信貸評級變差。Min Pay 知多點 | 遲交卡數最低還款額、免息還款期及逾期罰款一文看清

2. 信用卡使用率
信用卡使用率 = 已使用額度 ÷ 總信用額度，如果比例過高，銀行會覺得你過度依賴信貸，影響評級。

提升方法：
✔ 保持信用卡使用率 30-50%
✔ 如果經常超額，可以向銀行申請提高信用額度

3. 信用歷史長度
信用歷史越長，評級越高！銀行會評估你長期還款習慣，信用記錄太短，評級可能較低。

提升方法：
✔ 建議保留舊信用卡，保持舊帳戶活躍
✔ 避免頻繁更換銀行，保持穩定信用歷史

4. 信貸組合
擁有不同類型信貸產品（如信用卡、私人貸款、按揭）有助提升信貸評級，顯示你有良好財務管理能力。

提升方法：
✔ 適量貸款或使用信用卡，但要確保自己有能力還款
✔ 保持良好還款紀錄，避免產生任何負面影響

5. 新信用申請
每次申請新信用卡或貸款，銀行都會查閱你的信用紀錄。如果短時間內多次申請，可能會被視為財務狀況不穩定，影響信用分數。

提升方法：
✔ 避免 6 個月內申請多張信用卡或貸款
✔ 每次申請前評估自己真正需要

提升信貸分數，提高借貸條件！
所以日後想提升信用分數，以免影響貸款條件，記住以下4大關鍵：

✅ 準時還款，避免遲交
✅ 控制信用卡使用率，保持 30-50% 之間
✅ 避免短時間內頻繁申請貸款或信用卡
✅ 減少高息債務，考慮負債整合

除了以上建議，如果有多張信用卡或高利率貸款，你亦可考慮負債整合貸款，一次過還清卡數，以較低利率還款！此外，可向環聯（TransUnion, TU）定期檢查 TU 信貸報告，確保所有信貸記錄準確無誤，避免因錯誤記錄而影響信貸評級。

有些卡主可能會考慮「二線貸款」，這類貸款通常標榜免 TU，不需要傳統的信貸評級，這對於信用記錄不佳的人來說，無疑有一種吸引力。然而，選擇這類貸款時需要謹慎，因為高利率和不透明的合約條款可能會加重財務負擔。作為全港最大財務公司*的UA亞洲聯合財務，申請不但免入息證明，更會因應客人實際情況批出一筆e-Cash循環備用現金，以解日後燃眉之急。

通過謹慎管理財務和選擇合適的貸款方案，將能夠更有效地提升自己的信貸分數，實現更好的借貸條件！