個人信貸報告是…？

信貸報告會記錄你所有的信貸活動，包括：

• 向你提供信貸或貸款機構的名稱
• 信用額
• 貸款額
• 還款記錄

如你曾拖欠債項、破產或涉及任何與追討債務相關的法律行動，這些行動亦會被記錄在你的信貸報告，直接影響你的信貸評分（俗稱TU）。每一個月，銀行及財務機構都會向環聯提供最更新的信貸賬戶記錄，因此你的信貸記錄及評分，在一個月當中亦可有所改變。

信貸評分共分成十個等級

信貸評分由最好的A級至最差的J級一共10級：

影響信貸評分的因素大致可歸納成以下幾類：

1. 還款記錄

準時還款是維持正面信貸評分最重要的一環。如曾逾期還款，個人信貸報告上將會記錄遲交卡數或拖欠貸款的實際金額、欠款日期及還款日期。即使遲找卡數1日，有關記錄亦可能會被保留5年，對信貸評分造成負面影響。

2. 信貸查詢記錄

用戶過去2年內申請信用卡或貸款時，銀行及財務機構就用戶信貸背景向TU作出的查詢記錄。查詢數字越低越好，因為短期內太多的查詢記錄會令財務機構認為用戶有周轉困難，有機會影響信用卡或貸款批核。

3. 信貸額使用率

信貸額使用率綜合用戶所有信用卡獲授權的信貸額，再對比其已用而未償還的總結餘。計算公式是（總結餘 / 總信貸額）。這個比率以30-50% 為佳，高於50%則有機會影響信貸評分。

4. 可使用信貸額

綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額，減去已用而未償還的總結餘。一般而言，可使用信貸額越高越好。

5. 信貸使用年期

如果用戶無任何信用卡及借貸記錄，信貸記錄就是空白，而信貸記錄年期就是用戶的記錄由0開始，到目前的時間長度。對銀行及財務機構而言，年期越長，參考性越大。

個人信貸報告的實際用途？

當你申請貸款時（例如按揭或汽車貸款，甚至是新信用卡），銀行或財務機構會參考信貸報告以需要評估你是否可靠的借貸人，由於報告所載的多為私人資料，所以貸款機構不能看到所有細節，但會取得由那些細節計算出來的等級，即是一個總結了你財務信譽的信貸評分（TU），信貸評級是財務機構在審批貸款及信用卡等信貸產品時，用作參考的準則之一。

而信貸評級的高低同時反映了借款人的違約風險（即準時還款的機率）。因此，擁有較佳信貸評級的借款人一般可獲得較優惠的實際年利率（APR）；而擁有較差信貸評級的借款人一般須支付較高的APR。

除此之外，現時越來越多僱主在正式聘用僱員前會要求背景調查公司做reference check，以確定僱員沒有背負過大的財務壓力，從而判斷背景較為「清白」的僱員較可信。

一般而言，信貸報告中的負面資料會在清繳賬戶5年後刪除，而破產記錄則會保存8年。正面資料會一直記錄在報告中，直至相關賬戶取消後5年為止。

信貸評級亦會隨著你的信貸行為而改變，例如按時還款、不作過度借貸、信用卡不只繳交最低還款額等，也有助提升信貸評級。

如果因一時周轉不靈，或因善忘而有逾期還款記錄又想「洗底」，最好的方法只有等待不良記錄的保留時間過去，當然期內亦要養成良好的還款習慣。

若遇上周轉問題，UA隨時助你一臂！??「i-Money 網上錢私人貸款」，24×7 全程網上辦妥，一批轉數快*，一星期7日都有專人幫你搞掂**， 由即日起至2022年9月30日，新舊客戶¹成功申請及提取貸款，賞現金獎高達$18,000 或 PS5™ ²！但我們亦建議大家要時常審視自己的財務狀況，量入為出，在申請貸款前亦應好好判斷自己是否有足夠還款能力，畢竟「借定唔借」不止是單看TU，而是「還得到先好借」！